中小銀行是眾多互聯(lián)網(wǎng)金融參與者中重要的力量。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)+背景下中小銀行面臨的新形勢(shì)，并進(jìn)一步分析了新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)下中小銀行所具備的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并對(duì)中小銀行未來(lái)發(fā)展之路提出了建議。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)+浪潮的深入推進(jìn)和演化，互聯(lián)網(wǎng)+給金融業(yè)界帶來(lái)的理念重構(gòu)效應(yīng)越發(fā)深刻，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者紛紛以積極開放的姿態(tài)投身互聯(lián)網(wǎng)+的洪流，中小銀行就是其中不容忽視的一支力量。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是順應(yīng)歷史潮流的舉動(dòng)，而且是一個(gè)關(guān)乎中小銀行的未來(lái)市場(chǎng)份額并使中小銀行可能實(shí)現(xiàn)聚焦突破的歷史性機(jī)遇。

中小銀行面臨的形勢(shì)與影響

不得不直面的“三個(gè)”沖擊

首先是觀念的沖擊。2013年至2014年期間，貨幣基金“余額寶”的爆發(fā)式增長(zhǎng)引發(fā)了業(yè)界的廣泛思考。一方是擁有代銷資質(zhì)的銀行銷售貨幣基金，一方是互聯(lián)網(wǎng)公司銷售貨幣基金，兩相比對(duì)，后者突出的“流量”思維和“極致”客戶體驗(yàn)的思維，毫無(wú)疑問(wèn)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)精神中的平等、開放、協(xié)作、共享思維的深刻印證。再如由電影《西游記之大圣歸來(lái)》引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注的新型商業(yè)運(yùn)作模式——眾籌，其體現(xiàn)出的“參與感”思維和“大眾財(cái)富”思維，也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)精神的具化呼應(yīng)。這些思維對(duì)于正處于商業(yè)化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的中小銀行來(lái)說(shuō)，就像高處噴涌而出的水，沖擊滌蕩，直接刺激了中小銀行自身求變的痛點(diǎn)，并由此引發(fā)了銀行系“寶寶類”產(chǎn)品的熱潮和風(fēng)生水起的直銷銀行業(yè)態(tài)。

其次是對(duì)創(chuàng)新的沖擊。在產(chǎn)品層面上，銀行將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)過(guò)程中，誕生了諸如純線上授信的銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，形成了銀行系產(chǎn)品煥發(fā)生機(jī)的亮點(diǎn)。在業(yè)務(wù)模式層面上，部分中小銀行正在介入個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)、眾籌等新型業(yè)態(tài)，姑且不論這是否打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的舊例，但是由此體現(xiàn)出的中小銀行對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的探索值得肯定。在組織架構(gòu)層面上，近年來(lái)各家銀行紛紛成立了術(shù)業(yè)專攻的網(wǎng)絡(luò)金融部(或稱互聯(lián)網(wǎng)金融部)，甚至部分銀行內(nèi)部已在向事業(yè)部制、子公司制運(yùn)營(yíng)的方向探索。盡管各家銀行的組織運(yùn)營(yíng)形態(tài)不盡相同，但殊途同歸，這都是銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下對(duì)組織架構(gòu)做出的創(chuàng)新性變革。

再者是對(duì)根基的沖擊。第一，衡量銀行與客戶之間的關(guān)系鏈，除了資產(chǎn)維度之外，還有一個(gè)很重要的維度是客戶的黏性和活性。銀行的核心主導(dǎo)業(yè)務(wù)是投資理財(cái)、授信和支付，其中投資理財(cái)、授信業(yè)務(wù)和大額支付業(yè)務(wù)是天然的低頻交易，只有偏生活化場(chǎng)景中的小額細(xì)碎支付業(yè)務(wù)具有高頻性且易養(yǎng)成客戶黏性。近年來(lái)，由于銀行的近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，其服務(wù)模式的體驗(yàn)度相對(duì)較弱，銀行已經(jīng)基本喪失互聯(lián)網(wǎng)支付的主導(dǎo)權(quán)。據(jù)易觀智庫(kù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第三季度，支付寶和微信支付在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域所占據(jù)的市場(chǎng)份額分別高達(dá)71.51%和15.99%。更值得關(guān)注的是，支付寶和微信支付正在積極拓展線下支付領(lǐng)域，從而一統(tǒng)線上、線下兩個(gè)領(lǐng)域的主導(dǎo)權(quán)。如果支付寶和微信支付線下業(yè)務(wù)拓展的勢(shì)頭延續(xù)下去，兩三年之后，其很可能以氣貫長(zhǎng)虹之勢(shì)，占有并控制以細(xì)碎支付為主導(dǎo)的線下支付業(yè)務(wù)。上述局面造成的表層影響是銀行支付筆數(shù)所占比例的減少，但帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響是客戶越來(lái)越少到網(wǎng)點(diǎn)，越來(lái)越少打開銀行的應(yīng)用軟件(APP)，越來(lái)越多地打開第三方支付的APP，銀行與客戶之間的關(guān)系鏈將會(huì)降至最為脆弱的狀態(tài)。第二，客戶支付行為大數(shù)據(jù)的積累，具有深刻的前瞻性意義，是銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型突破的一個(gè)珍貴鑰匙。目前已初具雛形的未來(lái)商業(yè)形態(tài)將是消費(fèi)者主權(quán)回歸后的消費(fèi)者對(duì)企業(yè)(Consumer to Business，C2B)模式，這要求銀行要以客戶需求為主導(dǎo)提供精準(zhǔn)化的千人千面服務(wù)。如果銀行丟失了客戶的支付行為數(shù)據(jù)和支付融入的場(chǎng)景生活數(shù)據(jù)，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)客戶畫像，更談不上精準(zhǔn)化乃至智能化的營(yíng)銷，銀行將會(huì)被動(dòng)處于與客戶隔絕的信息孤島，進(jìn)而也就很可能會(huì)丟失航向未來(lái)新業(yè)態(tài)的船票。

技術(shù)進(jìn)化影響難以預(yù)期，必須主動(dòng)應(yīng)對(duì)

回望過(guò)去的5年，新興技術(shù)舉不勝數(shù)：終端智能機(jī)的覆蓋，存儲(chǔ)計(jì)算能力的廉價(jià)化，網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋以及低成本應(yīng)用，軟件的免費(fèi)化使用，超文本協(xié)議全球標(biāo)準(zhǔn)的建立，大數(shù)據(jù)技術(shù)，云計(jì)算技術(shù)等，以及隨之而來(lái)的國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的建立、規(guī)范的統(tǒng)一和立法的保護(hù)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與者，試問(wèn)，5年前我們能夠預(yù)見(jiàn)到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)嗎?我們能夠預(yù)見(jiàn)到截至2015年底中國(guó)的網(wǎng)民和手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模分別達(dá)到6.88億和6.20億嗎?我們能夠預(yù)見(jiàn)到優(yōu)步到站即走的支付寶代扣嗎?

我們能夠預(yù)見(jiàn)到國(guó)內(nèi)主流銀行非柜面業(yè)務(wù)交易筆數(shù)遷徙率達(dá)到95%嗎?我們能夠預(yù)見(jiàn)到一些先進(jìn)股份制銀行的理財(cái)產(chǎn)品線上化銷售率達(dá)到85%以上嗎?展望未來(lái)，對(duì)于解決了便攜問(wèn)題的折疊屏技術(shù)、可穿戴設(shè)備技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、量子通信技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)技術(shù)、深度人工智能等等技術(shù)，我們能夠預(yù)料和想象其將會(huì)帶來(lái)怎樣的聚合效應(yīng)和漣漪效應(yīng)嗎?中遠(yuǎn)期未來(lái)銀行的變化是非常巨大的，同時(shí)又是難以設(shè)想和規(guī)劃的，我們必須主動(dòng)地參與和應(yīng)對(duì)，才能夠利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效價(jià)值，把握互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。

銀行因進(jìn)入異質(zhì)化時(shí)代而分化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用將會(huì)帶來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)的徹底轉(zhuǎn)變，線上營(yíng)銷模式也將徹底變革。產(chǎn)品模式、網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)、與客戶的線上交互、機(jī)器人的智能投顧服務(wù)、可視化服務(wù)等業(yè)務(wù)模式均將發(fā)生廣泛的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的聚合效應(yīng)和不斷擴(kuò)散的漣漪效應(yīng)將日益明顯。如果銀行的技術(shù)和應(yīng)用能力沒(méi)有匯入互聯(lián)網(wǎng)化的洪流，那么銀行的產(chǎn)品將沒(méi)有獨(dú)到性和競(jìng)爭(zhēng)力。反之，如果銀行能夠在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中創(chuàng)造自身獨(dú)到的技術(shù)應(yīng)用，那么這個(gè)獨(dú)到的技術(shù)應(yīng)用與產(chǎn)品之間就會(huì)產(chǎn)生一種“魔盒”，這種“魔盒”對(duì)于同業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)“黑箱”，也是一種極難復(fù)制的能力。至此，銀行將會(huì)產(chǎn)生異質(zhì)化，異質(zhì)化帶來(lái)分化，最終銀行未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)是非“有” 即“無(wú)”的局面。以微眾銀行的“微粒貸”為例，該產(chǎn)品所依的社交數(shù)據(jù)及純線上的身份認(rèn)證體系，具備不可復(fù)制性，令其他銀行難以模仿和克隆，形成了微眾銀行獨(dú)到的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

中小銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析

中小銀行的優(yōu)勢(shì)

第一，中小銀行具有較高的靈活自主性。中小銀行扁平化的法人治理結(jié)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)快速?zèng)Q策，能夠更加快速地響應(yīng)市場(chǎng)的需求，從而更易實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)化的理念和思維，解決客戶的訂制化問(wèn)題。除此之外，中小銀行有較高的自主性去順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代規(guī)律建立起更為靈活的激勵(lì)機(jī)制，從而更有利于資源的合理調(diào)配，更好地發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的導(dǎo)向作用。

第二，中小銀行具有潛在的區(qū)域優(yōu)勢(shì)。中小銀行植根于當(dāng)?shù)兀煜ぎ?dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)和客戶，在相對(duì)區(qū)域的本地特色化方面有更深的理解和把控，更能夠打造出貼身于當(dāng)?shù)乜蛻魪?qiáng)需求的、易被廣泛接納的、具備較強(qiáng)黏性的用戶入口。與此同時(shí)，中小銀行在與當(dāng)?shù)卣暮献鞣矫婢哂休^多的地緣優(yōu)勢(shì)，這使得中小銀行較為容易地爭(zhēng)取到客戶資源、信息資源、數(shù)據(jù)資源等方面的優(yōu)先開采權(quán)，抓住排他性的商業(yè)先機(jī)形成獨(dú)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

中小銀行的不足

從觀念角度說(shuō)，中小銀行從戰(zhàn)略層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度相對(duì)不夠高，未能積極推進(jìn)在全行體系內(nèi)全員植入互聯(lián)網(wǎng)基因，導(dǎo)致行內(nèi)員工的認(rèn)知不足。

從能力角度說(shuō)， 中小銀行的信息技術(shù)(IT)能力和人才儲(chǔ)備相對(duì)較弱，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新性、多樣性、快速性的要求，對(duì)中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的突破式發(fā)展產(chǎn)生了一定的牽制。

從定位角度說(shuō)，部分中小銀行將自身定位成“全面出擊”型，但其自身資源有限、能力不足，最終反而會(huì)失去重點(diǎn)，犧牲特色，徒勞無(wú)功。對(duì)于將自身定位成“聚焦突破”型的中小銀行來(lái)說(shuō)，在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)的大前提下，每家銀行所面臨的資源稟賦和市場(chǎng)環(huán)境又各不相同，中小銀行可能會(huì)難以找準(zhǔn)符合自身資源稟賦、適應(yīng)當(dāng)?shù)乜蛻舻木劢苟ㄎ弧?/span>

中小銀行的應(yīng)對(duì)之道

理念重視，行為擁抱

互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代浪潮才剛剛開端，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其在戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多個(gè)領(lǐng)域的重構(gòu)效應(yīng)將會(huì)越來(lái)越顯著和深刻。中小銀行一定要重視互聯(lián)網(wǎng)可能帶來(lái)的深度的乃至顛覆性的影響，要有將互聯(lián)網(wǎng)基因植入自身、將自身融入互聯(lián)網(wǎng)+的理念和行動(dòng)。只有真正地嘗試和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，才能夠真正地感悟理解其潛在的魅力與機(jī)遇，最終才能夠真正有所得。

分類聚焦，一點(diǎn)突破

鑒于資源的稀缺性，中小銀行要聚集起自己的能量，以獨(dú)到的視角找準(zhǔn)某些市場(chǎng)核心需求，傾斜資源聚焦核心業(yè)務(wù)和重點(diǎn)產(chǎn)品，以特色化的產(chǎn)品為武器打開突破口，實(shí)現(xiàn)有限資源價(jià)值的最大化。例如，部分城市商業(yè)銀行成立了專門經(jīng)營(yíng)銷售終端(POS)貸的事業(yè)部，跟第三方支付機(jī)構(gòu)展開廣泛聯(lián)合，以POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)為基礎(chǔ)結(jié)合本行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上自動(dòng)審批、放款的全套流程，這就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)了競(jìng)業(yè)突破。

揚(yáng)長(zhǎng)避短，善用資源

中小銀行可以利用自身的快速?zèng)Q策機(jī)制，充分發(fā)揮自主靈活的優(yōu)勢(shì)，快速實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)需求響應(yīng)，抓住發(fā)展先機(jī)。中小銀行更加要充分發(fā)揮自身的地域優(yōu)勢(shì)，做到接地氣，懂客戶，善用政府資源，打造本地化特色。如江蘇銀行利用江蘇省國(guó)稅開放的稅務(wù)數(shù)據(jù)，打造了純線上的、基于個(gè)人的小企業(yè)授信產(chǎn)品—“稅e融”，實(shí)現(xiàn)了在江蘇省內(nèi)、深圳、杭州、北京、上海5個(gè)區(qū)域的直接線上授信業(yè)務(wù)。其后，江蘇銀行又聯(lián)手甘肅銀行，將“稅e融”的運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)控模型等核心技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化的方式與甘肅省國(guó)稅的開放數(shù)據(jù)結(jié)合，實(shí)施純線上聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。這是一個(gè)融入了互聯(lián)網(wǎng)思維的全新范式，也是商業(yè)銀行善用資源、挖掘市場(chǎng)先機(jī)的典型案例。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+的保障

中小銀行要構(gòu)建適合互聯(lián)網(wǎng)基因融入的組織架構(gòu)保障。中小銀行可以通過(guò)嘗試探索事業(yè)部制和子公司制的組織模式，既讓體系內(nèi)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+的機(jī)構(gòu)在嫁接互聯(lián)網(wǎng)基因的時(shí)候具有主動(dòng)性和適應(yīng)性，也能夠適度規(guī)避原有傳統(tǒng)銀行的文化、流程對(duì)互聯(lián)網(wǎng)化嘗試帶來(lái)的禁錮和掣肘。并且，中小銀行要培養(yǎng)起適合互聯(lián)網(wǎng)的人才隊(duì)伍保障。沒(méi)有人才就談不上落地?；ヂ?lián)網(wǎng)人才，必須集跨界性、復(fù)合性、專業(yè)性于一身，而且還要具備超強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力。這部分人才是目前市場(chǎng)上較為稀缺的資源，人才隊(duì)伍建設(shè)工作必須做，而且要搶抓時(shí)間做。此外，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，IT技術(shù)是生產(chǎn)力，是進(jìn)攻的武器。中小銀行要盡可能地充分發(fā)揮IT技術(shù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶體驗(yàn)等方面的力量，以IT技術(shù)帶來(lái)的智慧化、精準(zhǔn)化的優(yōu)勢(shì)去搶奪市場(chǎng)的蛋糕。不僅如此，中小銀行還要充分把握信息時(shí)代里的數(shù)據(jù)價(jià)值，提升數(shù)據(jù)整合能力和數(shù)據(jù)價(jià)值創(chuàng)造能力。

從某種角度上說(shuō)，中小銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融就如同進(jìn)行黑暗森林里的生存游戲，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異使得參與者們并不能夠用常態(tài)化的思維來(lái)規(guī)劃固定路徑。必須保持開放的姿態(tài)和超強(qiáng)的學(xué)習(xí)心態(tài)，以高度敏銳的認(rèn)知，適時(shí)把握前進(jìn)途中的機(jī)遇，依托自身的資源稟賦，配以敏捷的行動(dòng)，在游戲中爭(zhēng)得半步先機(jī)，才能夠真正達(dá)成基于互聯(lián)網(wǎng)+背景下的商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，從而在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下獲得良性的生存和發(fā)展。